Предупреждение за над 55-те: не нападайте пенсионната си банка, за да се справите с инфлацията | Пенсиите


Експертите по пенсиите предупреждават хората над 55 години да не използват своите пенсионни спестявания, за да ги преживеят през кризата на разходите за живот.

Инфлацията скочи до 9% през април в резултат на ескалиращите цени на храните, горивата и транспорта, което затруднява финансите на много домакинства. Тези, които имат достъп до своите пенсионни саксии, могат да бъдат изкушени да вземат пари, за да покрият непосредствените разходи, но това идва с риск да имат значително по-малък доход в бъдеще.

„Тъй като цената на живота продължава да нараства, неизбежно повече хора ще бъдат изкушени да вземат повече от пенсията си или да започнат да получават доходи по-рано, отколкото са планирали, дори ако все още работят“, казва Стивън Камерън, директор в Aegon, един от най-големите доставчици на пенсии в Обединеното кралство.

Legal & General заяви, че е наблюдавал увеличение на инвеститорите, които се изтеглят от средствата си тази година в сравнение с миналата и „следят отблизо“ дали това се дължи на нарастващите разходи за живот. През първите четири месеца на миналата година 5% от клиентите на пенсии са направили ad hoc изтегляне; тази година го направиха 18%. „Неизбежно е, че поради кризата с разходите за живот хората ще имат по-голяма вероятност да получат достъп до спестяванията си по-рано и след това да изтеглят с по-високи проценти“, казва Ема Байрън от Legal & General Retirement Solutions.

След реформите, направени през 2015 г. от тогавашния канцлер Джордж Озбърн, спестителите имаха по-лесен достъп до парите си за пенсиониране след 55-годишна възраст. Вместо да бъдат ограничени до 25% еднократна сума, те успяха да теглят колкото искат от техния фонд.

Данните от HM Revenue and Customs показват, че през последните три месеца на миналата година 428 000 души са изтеглили общо 2,69 милиарда британски лири от лични пенсионни спестявания. По-рано тази година Interactive Investor, платформата за онлайн търговия, каза неговите клиенти са изтеглили средно £1,944 през януарис 25% повече спрямо същия месец през предходните години.

Хелън Мориси от Hargreaves Lansdown каза, че увеличението на горната граница на цените на енергията на 1 април е забележителна точка, след която кризата в цената на живота стана очевидна за домакинствата.

Все още работи и инвестира

Пенсиите са там, за да гарантират, че сте финансово осигурени през годините на пенсиониране. Но инвеститорите, които изтеглят суми от пота си, могат да видят, че тази бъдеща сигурност е застрашена, ако изядат средствата си твърде рано.

Ранното изтегляне на пари ще намали сумата, която в крайна сметка имате, когато се пенсионирате, защото ще загубите потенциал за растеж.

Например, човек със £100 000 в пота си на 55 може, ако не плаща повече, да очаква да види той да нарасне до почти £165 000, докато достигне 65, на базата на годишен растеж от 5%. Но ако те извадят £25,000 при 55, намалявайки пота до £75,000, впоследствие той може да нарасне само до £123,000 – потенциална загуба от £32,000.

Изваждането на пари от пенсия има последици за лицата над 55 години: те могат да вземат еднократна парична сума от 25% без данъци, но всички пари, достъпни след това, ще бъдат обложени с данък като доход за тази година.

Тегленето на пари може също да окаже влияние върху сумата, която можете да продължите да плащате в банката с дефинирани вноски, ако сте в състояние да я допълните по-късно.

Съгласно настоящите правила можете да платите до 40 000 британски лири в пенсия и да получите данъчни облекчения върху тези вноски. Изваждането обаче поредица еднократни суми от вашата пенсия, може да задейства годишната помощ за покупка на пари (MPAA), която намалява сумата, която може да бъде внесена в пенсионен пот с данъчни облекчения до £4,000. MPAA се задейства и от други сценарии – например, ако вземете цялата пенсия като еднократна сума.

Ребека О’Конър от Interactive Investor призова за увеличение до £4,000 MPAA. „Това би позволило на тези на възраст над 55 години, които са получили пенсията си, но все още работят, за да внесат повече и да получат повече данъчни облекчения, което им позволява да получат пенсията си в възможно най-здраво състояние, преди в крайна сметка да се пенсионират“, казва тя.

Ако вече сте се пенсионирали

Мнозина са планирали пенсионирането си въз основа на постоянно изтегляне от пота си. Но по-бързото теглене на пари за справяне с ежедневните сметки ще промени всичко това, казва бившият министър на пенсиите Стив Уеб, който сега работи за пенсионните консултанти LCP.

„Наистина не искате да правите това в началото на пенсионирането си“, казва той. „Едно е да го правиш, когато си на 80, но да го правиш, когато си на 65, е съвсем различно.

Има обаче начини да избегнете потапянето в пенсионните саксии.

Пенсионери с ниски доходи могат да отговарят на изискванията пенсионен кредит, което Мориси казва, че е „силно подценявана полза“. Пенсионният кредит допълва доходите на най-бедните пенсионери и може да бъде вход към други придобивки, като например помощ за общински данък, сметки за комунални услуги и ипотечни лихви.

„Пенсионният кредит е измъчван от митове, които пречат на хората да го искат“, казва тя. „Много хора вярват, че не отговаряте на условията за пенсионен кредит, ако имате спестявания или притежавате собствен дом. Нито едно от тези неща не е вярно, така че си струва да проверите дали отговаряте на условията.”

Вече има призиви за ще се увеличи държавната пенсия в следващия бюджет, но това може да стане твърде късно за мнозина. Уеб казва: „Неприемливо е да се каже на някой, който не може да си позволи директен дебит за енергия или който намалява пазаруването на храни, да „просто изчака до есента“. Ще видим излишни смъртни случаи, защото някои хора не могат да си позволят да се справят.”

Реформите от 2015 г доведе до по-малко хора, които използват пенсионната си банка, за да купуват анюитет, поради относително ниските доходи, които са получавали за спестяванията си. Пенсионери на анюитети с фиксиран доход ще бъдат особено силно засегнати от нарастващата инфлация. Уеб казва, че макар да има анюитетни продукти, които проследяват инфлацията, те са толкова скъпи, че малцина ги купуват.